연금저축 선택 방법 가입기간 혜택 총정리

연금저축은 일정 기간 일정 금액을 납입한 뒤 연금 형태로 인출할 수 있는 금융상품입니다. 연금저축은 연금소득으로 인출할 때 세금이 부과되는 장점이 있습니다. 금융회사들이 운용하는 연금저축 혜택과 연금 요건을 살펴보겠습니다.
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연금저축 선택 방법 가입기간 혜택 총정리

연금저축

연금저축(연금저축계좌)은 일정 기간 동안 일정 금액을 납입하고 연금 형태로 수령하면 세제 혜택을 연금 소득으로 제공하는 금융상품을 말합니다. 2000년까지는 개인연금저축계좌로 지금은 연금저축계좌와 연금저축펀드 형태로 팔리고 있습니다. 연금저축을 취급하는 금융기관은 은행 16곳, 증권사 32곳, 생명보험사, 손보사, 우체국, 새마을금고 등입니다.

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연금저축 선택하는방법

연금저축에 가입할 때는 본인의 가입 목적과 세제 혜택, 투자 성향 등에 따라 가입하는 것이 좋습니다.

가입목적에 따른 상품선택

연금저축에 가입할 때 가장 먼저 고려해야 할 점은 가입 목적입니다. 가입 목적이 노후 보장이라면 연금 재원을 마련할 수 있는 개인연금을 선택하는 것이 좋습니다. 또 주택자금, 결혼자금, 교육비 등 단기적으로나 장기적으로 일시적으로 자금이 필요한 목적이라면 적립금과 펀드에 가입하는 것이 유리합니다.

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세제혜택에 따른 상품선택

연금저축 상품을 선택할 때 세액공제 후 연금을 받을 때 세금을 내는 것을 선호한다면 연금저축을 선택하는 것이 좋습니다. 다만 연금저축이 중도 해지되면 다른 소득세가 부과되기 때문에 이 부분도 충분히 고려해야 합니다.

 

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투자성향에 따른 상품선택

이미 투자상품에 대한 경험이 있는지에 따라 위험회피형 상품과 위험선호형 상품을 선택할 수 있습니다. 위험선호형 연금저축이 대표적인 연금저축펀드 상품입니다. 다만 원금을 보장받을 수 없는 경우도 있으므로 가입 전에 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

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연금저축 고려사항

 

연금저축 가입금액은 모든 금융기관의 연금저축을 포함해 연간 1800만 원으로 제한됩니다. 따라서 기존 연금저축에 추가로 가입할 경우 납입액이 1800만 원을 넘지 않도록 해야 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

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그리고 연금저축계좌에 가입할 때는 약관과 주요 지시사항을 반드시 발급받아야 하기 때문에 서류를 꼼꼼히 확인해야 합니다. 연금저축계좌 적립기간은 5년 이상이므로 연금저축계좌에 가입할 때는 적립기간과 연금수령 개시일을 설정해야 합니다. 마지막으로, 만약을 위해 중간에 출금이 가능한 계좌를 지정해야 합니다.

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연금저축 가입기간

연금저축은 최소 가입기간과 연간 납입한도가 있습니다. 연금저축계좌는 최소 5년 이상 적립해야 합니다. 그리고 연간 총 납입한도는 1800만 원이고 그 이상은 연금저축계좌로 인정되지 않습니다. 따라서 각종 연금저축에 가입할 때는 연간 납입한도 1,800만 원을 확인하고 추가로 가입해야 합니다.

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이렇게 가입한 연금저축은 55세 이후 연금 수령 한도 내에서 연금 형태로 받을 수 있습니다. 연금수령한도는 연금계좌평가/(11년 연금수령액)*120%로 계산가능합니다.

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연금 저축 세금 혜택

연금저축 상품에 대한 세액공제는 2022년까지 위와 같은 세제혜택을 받을 수 있었습니다. 공제 한도는 50세 미만은 700만 원, 50세 이상은 900만 원으로 연령별로 나눠졌지만 2023년부터는 연령 제한 없이 최대 900만 원까지 확대됐습니다.

​2023년부터 적용되는 연금저축세액공제는 총급여액이 5500만 원 미만이면 세액공제 16.5%, 5500만원 초과 혜택은 13.2%를 받을 수 있습니다. 그리고 올해부터 중요한 변경사항이 연령제한 없이 공제대상 지급한도가 최대 900만 원으로 확대되었습니다.

​올해 확정된 연금저축 세액공제율에 따라 최대 납입한도가 900만 원까지 적립되면 총급여액이 900만원 미만이면 148만 5000원의 16. 5%인 5500만 원을 저축할 수 있습니다.